Це банківська послуга, яка дозволяє взяти новий кредит, щоб повністю або частково погасити Старий. Її ще називають перекредитуванням.
Найвигідніше звертатися за рефінансуванням, коли є можливість знизити ставку і зменшити переплату. Це особливо актуально для позичальників з кредитом на велику суму і довгий термін — наприклад, з іпотекою.
Рефінансування також стане в нагоді, коли ви хочете замінити одним кредитом кілька інших, навіть якщо ви брали їх в різних банках. Тоді ви не будете плутатися в датах платежів, а іноді зможете зменшити загальний термін погашення боргу або витрати на щомісячні платежі. Але заздалегідь уточніть в банку, який пропонує рефінансування, яку максимальну кількість боргів він дозволяє перекредитувати.
Щоб вам схвалили рефінансування, важливо бути акуратним платником. Шанси, що позичальникові з поганою кредитною історією, простроченнями і штрафами видадуть нову позику, вкрай низькі. А якщо якийсь банк і погодиться, відсотки напевно будуть вище, ніж за поточним кредитом боржника.
Коли виникають фінансові труднощі, насамперед варто звернутися в свій банк і попросити про реструктуризацію боргу — тобто змінити умови чинного кредитного договору. Наприклад, можна попросити конвертувати борг з іноземної валюти в рублі або зменшити розмір платежів за рахунок збільшення терміну погашення. Кредитори часто йдуть назустріч клієнтам-адже вони теж зацікавлені в тому, щоб Ви повернули борг.
Іноді поточний кредит варто рефінансувати, навіть коли платежі не викликають проблем. Наприклад, якщо банки почали пропонувати більш низькі ставки за новими кредитами або у вас з'явилася можливість оформити пільгову іпотеку. За допомогою рефінансування Ви можете заощадити на переплаті.
Але для початку зверніться в свій банк і розкажіть про свої наміри. Можливо, вам запропонують зменшити відсоток в ході реструктуризації-зазвичай оформити її простіше, ніж рефінансування. Трапляється, що банки йдуть на поступки — часом їм вигідніше знизити ставку, ніж втратити клієнта, готового рефінансувати кредит в іншій організації.
Якщо Ваш банк не згоден змінювати умови договору, розгляньте варіант рефінансування у різних кредиторів. Але врахуйте, що перекредитування не завжди допомагає заощадити — краще заздалегідь прорахувати, чи принесе воно користь вашому бюджету.
Як оцінити, чи буде рефінансування вигідним?
Для цього треба порівняти суму переплати за старим і новим кредитами.
Подивіться графік платежів за поточним кредитом-в особистому кабінеті на сайті Банку, в мобільному додатку або в кредитному договорі. Оцініть, скільки ви вже виплатили і яку суму ще залишилося внести.
Якщо ви виплатили вже більше половини кредиту, не факт, що рефінансування буде виправдано навіть при більш низькій ставці.
Це пов'язано з тим, що найчастіше позичальники гасять кредит рівними платежами (їх ще називають ануїтетними). В такому випадку на початку терміну кредиту велика частина внесків йде на виплату відсотків, а сам борг зменшується повільно. І тільки в середині графіка ситуація змінюється-відсотки становлять меншу частину внеску. В результаті основна переплата припадає на початок платежів. Коли ви оформите новий кредит, то знову будете в перші місяці віддавати головним чином відсотки.
Але якщо пройшло менше половини терміну кредиту, рефінансування може виявитися дуже вигідним.
Коли ви рефінансуєте іпотеку, потрібно враховувати і інші витрати. Наприклад, новий кредитор напевно зажадає ще раз оцінити закладену нерухомість і оформити нову страховку. Заздалегідь уточніть, які додаткові послуги знадобляться і скільки доведеться за них заплатити.
Як вибрати банк для рефінансування?
Іноді перекредитуватися можна в тому ж банку, де у вас вже є борг, який ви хочете рефінансувати. Але розгляньте і пропозиції інших банків - не виключено, що вони виявляться вигідніше.
Головне-дотримуватися обережності. В Інтернеті перекредитування під нижчий відсоток пропонують не тільки банки, але і шахраї. Нерідко вони видають себе за легальних кредиторів, щоб виманити у людей персональні дані і доступ до банківського рахунку.
Перш ніж погоджуватися на вигідні пропозиції з рефінансування, потрібно переконатися, що у організації є ліцензія і ви потрапили на її офіційний сайт.
При виборі банку зверніть увагу на наступні параметри:
Необхідну інформацію можна подивитися на сайті банку, а деталі уточнити в чаті з онлайн-помічником або за телефоном гарячої лінії. Або відвідати офіс банку і все відразу дізнатися на місці.
Після того як визначитеся з банком, приступайте до оформлення документів для перекредитування.
Порядок дій при рефінансуванні
Процес складається з декількох етапів.
1.Подайте заявку на рефінансування
Уточніть в обраному банку, як це можна зробити. Зазвичай заявку можна залишити прямо на сайті Банку — в онлайн-анкеті необхідно вказати бажану суму і термін нового кредиту, свої ПІБ та контакти. Потім з вами зв'яжеться співробітник банку, щоб обговорити деталі і призначити дату і час зустрічі у відділенні банку.
Або можна відразу прийти в банк з документами і написати заяву на місці. Тільки заздалегідь уточніть, що принести з собою. Як правило, потрібен стандартний набір документів: анкета-заява, паспорт, довідка про працевлаштування та дохід. Іноді потрібна згода вашого колишнього кредитора на рефінансування.
Якщо у вас кредит із заставою, наприклад іпотека або автокредит, а майно частково або повністю належить іншій людині, знадобиться його дозвіл на рефінансування. У разі, коли ви залучали поручителів, потрібно буде заручитися і їх згодою.
Банк перевірить документи, вивчить вашу кредитну історію, оцінить, які кредити і позики у вас вже є, і проведе скоринг. Якщо нового кредитора все влаштує, вам схвалять рефінансування і запропонують договір з новими умовами.
2.Вивчіть договір
Згідно із законом у вас є п'ять днів, щоб уважно прочитати договір і ще раз все зважити — за цей час умови вже схваленого споживчого кредиту змінитися не можуть. На іпотечні кредити це правило не поширюється, але зазвичай банки заздалегідь надсилають позичальникові проект іпотечного договору і дають час подумати.
3.Підпишіть документи
Візуйте папери тільки в тому випадку, якщо всі умови вам зрозумілі і вони вас влаштовують. Не соромтеся задавати уточнюючі питання співробітнику банку.
4.Погасіть старий борг
Найвигідніше звертатися за рефінансуванням, коли є можливість знизити ставку і зменшити переплату. Це особливо актуально для позичальників з кредитом на велику суму і довгий термін — наприклад, з іпотекою.
Рефінансування також стане в нагоді, коли ви хочете замінити одним кредитом кілька інших, навіть якщо ви брали їх в різних банках. Тоді ви не будете плутатися в датах платежів, а іноді зможете зменшити загальний термін погашення боргу або витрати на щомісячні платежі. Але заздалегідь уточніть в банку, який пропонує рефінансування, яку максимальну кількість боргів він дозволяє перекредитувати.
Щоб вам схвалили рефінансування, важливо бути акуратним платником. Шанси, що позичальникові з поганою кредитною історією, простроченнями і штрафами видадуть нову позику, вкрай низькі. А якщо якийсь банк і погодиться, відсотки напевно будуть вище, ніж за поточним кредитом боржника.
Коли виникають фінансові труднощі, насамперед варто звернутися в свій банк і попросити про реструктуризацію боргу — тобто змінити умови чинного кредитного договору. Наприклад, можна попросити конвертувати борг з іноземної валюти в рублі або зменшити розмір платежів за рахунок збільшення терміну погашення. Кредитори часто йдуть назустріч клієнтам-адже вони теж зацікавлені в тому, щоб Ви повернули борг.
Іноді поточний кредит варто рефінансувати, навіть коли платежі не викликають проблем. Наприклад, якщо банки почали пропонувати більш низькі ставки за новими кредитами або у вас з'явилася можливість оформити пільгову іпотеку. За допомогою рефінансування Ви можете заощадити на переплаті.
Але для початку зверніться в свій банк і розкажіть про свої наміри. Можливо, вам запропонують зменшити відсоток в ході реструктуризації-зазвичай оформити її простіше, ніж рефінансування. Трапляється, що банки йдуть на поступки — часом їм вигідніше знизити ставку, ніж втратити клієнта, готового рефінансувати кредит в іншій організації.
Якщо Ваш банк не згоден змінювати умови договору, розгляньте варіант рефінансування у різних кредиторів. Але врахуйте, що перекредитування не завжди допомагає заощадити — краще заздалегідь прорахувати, чи принесе воно користь вашому бюджету.
Для цього треба порівняти суму переплати за старим і новим кредитами.
Подивіться графік платежів за поточним кредитом-в особистому кабінеті на сайті Банку, в мобільному додатку або в кредитному договорі. Оцініть, скільки ви вже виплатили і яку суму ще залишилося внести.
Якщо ви виплатили вже більше половини кредиту, не факт, що рефінансування буде виправдано навіть при більш низькій ставці.
Це пов'язано з тим, що найчастіше позичальники гасять кредит рівними платежами (їх ще називають ануїтетними). В такому випадку на початку терміну кредиту велика частина внесків йде на виплату відсотків, а сам борг зменшується повільно. І тільки в середині графіка ситуація змінюється-відсотки становлять меншу частину внеску. В результаті основна переплата припадає на початок платежів. Коли ви оформите новий кредит, то знову будете в перші місяці віддавати головним чином відсотки.
Але якщо пройшло менше половини терміну кредиту, рефінансування може виявитися дуже вигідним.
Коли ви рефінансуєте іпотеку, потрібно враховувати і інші витрати. Наприклад, новий кредитор напевно зажадає ще раз оцінити закладену нерухомість і оформити нову страховку. Заздалегідь уточніть, які додаткові послуги знадобляться і скільки доведеться за них заплатити.
Як вибрати банк для рефінансування?
Іноді перекредитуватися можна в тому ж банку, де у вас вже є борг, який ви хочете рефінансувати. Але розгляньте і пропозиції інших банків - не виключено, що вони виявляться вигідніше.
Головне-дотримуватися обережності. В Інтернеті перекредитування під нижчий відсоток пропонують не тільки банки, але і шахраї. Нерідко вони видають себе за легальних кредиторів, щоб виманити у людей персональні дані і доступ до банківського рахунку.
Перш ніж погоджуватися на вигідні пропозиції з рефінансування, потрібно переконатися, що у організації є ліцензія і ви потрапили на її офіційний сайт.
При виборі банку зверніть увагу на наступні параметри:
- Обмеження по терміну і розміру нового кредиту. Для банків рефінансування - це не благодійність. Вони заробляють за рахунок відсотків, які ви виплачуєте, тому їм невигідно рефінансувати занадто маленькі позики на дуже короткий термін. Зазвичай банки також встановлюють максимальні суму і термін кредиту.
- Відсоток за новим кредитом. Іноді банк вказує в рекламі привабливу низьку ставку, але насправді вона діє тільки в перші пару місяців або за певних умов. А при рефінансуванні іпотеки, поки ви не погасите колишній кредит і заставу не переоформлять на новий банк, ставка може бути навіть вище, ніж по колишньому кредиту. Але зазвичай це займає один-два місяці, а потім відсоток знижується. Як правило, ставка при рефінансуванні залежить від суми і терміну кредиту. Також на неї може впливати наявність або відсутність страховки, яку вам можуть запропонувати оформити разом з новим кредитним договором.
- Вартість страховки. Банк має право вимагати, щоб Ви застрахували заставу по іпотеці або автокредиту. Причому доведеться купувати новий поліс, навіть якщо колишній ще не закінчився — адже в ньому одержувачем виплат вказано інший банк. Але після дострокового погашення колишнього кредиту можна повернути частину грошей за вже непотрібну стару страховку. В інших випадках покупка страховки добровільна, але важливо з'ясувати, як зміниться процентна ставка, якщо ви відмовитеся від поліса. Вирішіть застрахуватися-врахуйте, що Вам необов'язково купувати саме той поліс, який пропонує банк. На сайті кредитора повинні бути перераховані компанії, чиї страховки він точно приймає, а також вимоги до страховиків і їх полісів — на випадок, якщо ви вирішите оформити договір з іншою компанією. Порівняйте умови у різних страховиків і виберіть оптимальний варіант.
- Додаткові витрати. При рефінансуванні іпотеки найчастіше доводиться оплачувати нову оцінку нерухомості, держмито за переоформлення застави в Росреестра, а також комісію за переказ грошей в інший банк. У випадку з автокредитом, теж доведеться витратити гроші і час на передачу застави іншому банку. Вас можуть чекати і інші витрати-обов'язково уточніть у банку, які саме.
- Вимоги до позичальника. У кожного банку вони свої. Практично всім кредиторам важливі вік, стаж роботи, рівень доходу і платіжна дисципліна позичальника. Але у нового банку вимоги до фінансового становища можуть бути більш суворими, ніж у колишнього. А якщо з моменту схвалення поточного кредиту ваш дохід впав, то і шанси отримати новий під вигідний відсоток знижуються.
- Спосіб отримання грошей. Якщо ви оформляєте рефінансування в своєму ж банку, він просто автоматично погасить борг за старим кредитом за рахунок нового — вам треба лише написати таке розпорядження. При перекредитуванні в іншій організації найчастіше потрібні реквізити чинного кредитного рахунку-новий банк сам переведе на нього суму вашої заборгованості. Іноді банк може видати гроші готівкою або відкрити вам кредитну або дебетову карту і зарахувати на неї потрібну суму. Як правило, поки ви гасите новий борг, обслуговування таких карт безкоштовно. Але краще заздалегідь уточнити всі комісії, в тому числі за перекази, зняття готівки, повідомлення про операції. З'ясуйте, чи зміняться умови, коли ви закриєте кредит.
Необхідну інформацію можна подивитися на сайті банку, а деталі уточнити в чаті з онлайн-помічником або за телефоном гарячої лінії. Або відвідати офіс банку і все відразу дізнатися на місці.
Після того як визначитеся з банком, приступайте до оформлення документів для перекредитування.
Порядок дій при рефінансуванні
Процес складається з декількох етапів.
1.Подайте заявку на рефінансування
Уточніть в обраному банку, як це можна зробити. Зазвичай заявку можна залишити прямо на сайті Банку — в онлайн-анкеті необхідно вказати бажану суму і термін нового кредиту, свої ПІБ та контакти. Потім з вами зв'яжеться співробітник банку, щоб обговорити деталі і призначити дату і час зустрічі у відділенні банку.
Або можна відразу прийти в банк з документами і написати заяву на місці. Тільки заздалегідь уточніть, що принести з собою. Як правило, потрібен стандартний набір документів: анкета-заява, паспорт, довідка про працевлаштування та дохід. Іноді потрібна згода вашого колишнього кредитора на рефінансування.
Якщо у вас кредит із заставою, наприклад іпотека або автокредит, а майно частково або повністю належить іншій людині, знадобиться його дозвіл на рефінансування. У разі, коли ви залучали поручителів, потрібно буде заручитися і їх згодою.
Банк перевірить документи, вивчить вашу кредитну історію, оцінить, які кредити і позики у вас вже є, і проведе скоринг. Якщо нового кредитора все влаштує, вам схвалять рефінансування і запропонують договір з новими умовами.
2.Вивчіть договір
Згідно із законом у вас є п'ять днів, щоб уважно прочитати договір і ще раз все зважити — за цей час умови вже схваленого споживчого кредиту змінитися не можуть. На іпотечні кредити це правило не поширюється, але зазвичай банки заздалегідь надсилають позичальникові проект іпотечного договору і дають час подумати.
3.Підпишіть документи
Візуйте папери тільки в тому випадку, якщо всі умови вам зрозумілі і вони вас влаштовують. Не соромтеся задавати уточнюючі питання співробітнику банку.
4.Погасіть старий борг
Подайте в свій колишній банк заяву про дострокове погашення кредиту в зв'язку з рефінансуванням. За законом ви повинні попереджати кредитора як мінімум за 30 днів до дня дострокового повернення боргу, але ваш договір може допускати і більш короткий термін.
Багато банків обмежують термін погашення старого кредиту-скажімо, вимагають закрити старий борг в перші пару місяців дії нового договору і відстежують ситуацію, наприклад, по Вашій кредитній історії. Якщо порушите цю умову, банк може підняти вам ставку або навіть зажадати негайно повернути кредит з набіглими відсотками. Можливі санкції повинні бути прописані в договорі рефінансування.
Після того як погасіть борг, упевніться, що кредит точно закритий — візьміть в колишньому банку довідку про те, що всі ваші зобов'язання перед ним виконані.
Тепер вам залишиться тільки акуратно гасити новий борг. Дотримуйтесь графіку платежів і намагайтеся уникати прострочень.
Багато банків обмежують термін погашення старого кредиту-скажімо, вимагають закрити старий борг в перші пару місяців дії нового договору і відстежують ситуацію, наприклад, по Вашій кредитній історії. Якщо порушите цю умову, банк може підняти вам ставку або навіть зажадати негайно повернути кредит з набіглими відсотками. Можливі санкції повинні бути прописані в договорі рефінансування.
Після того як погасіть борг, упевніться, що кредит точно закритий — візьміть в колишньому банку довідку про те, що всі ваші зобов'язання перед ним виконані.
Тепер вам залишиться тільки акуратно гасити новий борг. Дотримуйтесь графіку платежів і намагайтеся уникати прострочень.